Mit tehet egy banki adóslistás (BAR/KHR)?

A bankok eleinte saját belső ügyükként kezelték a BAR-listát (új nevén:Központi Hitelinformációs Rendszer (KHR)), nem gondolták, hogy erről sokat kellene az ügyféllel beszélgetni. Az ügyfelek nagyobbik része nem is tudott róla, hogy felkerült a listára, sőt arról sem, hogy van ilyen nyilvántartás. Aztán kezdődött 2003-ban a “nagy lakáshitel felvételi láz”.

A dolog ott kezdődik, hogy mindent meg kell tennünk annak érdekében, hogy NE kerüljünk fel az adóslistára: figyeljünk nagyon oda a pénzügyeinkre. A legfontosabb dolog a megelőzés. Tudom, hogy igazán okos vagyok (utólag), de az általam megismert történetek mindegyikében legalább egy kis lazaság, nem kellő odafigyelés azért mindig volt. A törvény 2005-ben történt módosítása előtt egyáltalán nem kellett előzetesen értesíteni az ügyfelet a listára kerülés lehetőségéről. Ha tudtak volna a lista létezéséről és a következményekről, bizonyára sokan jobban odafigyeltek volna. És ezen a téren a bankoknak lett volna mit tenniük….

Ezt az írást alapvetően azoknak készítettük, akik már rendelkeznek némi ismerettel az adóslistáról, azonban ha mégis további részletekre lennének kíváncsiak, mindent megtalálnak az alábbi KHR összefoglalóban.

Mit tehetünk, ha már felkerültünk az adóslistára?

A legfontosabb tényező az idő! Akinek lejárt tartozása van, a legjobb amit tehet, hogy a lehető leggyorsabban kifizeti. A lejárt hitel terhei ugyanis hatványozottak (késedelmi kamat, banki eljárás, végrehajtás költségei), továbbá fennáll az ingatlanunk elvesztésének lehetősége, amennyiben a bank végső esetben végrehajtást kezdeményez és elárverezteti a lakásunkat. (Vagy opciós jogával él és “megveszi”, akkor ezt követően joga van a lakást eladni.)
Másrészről azt is tudnunk kell, hogy az adóslistára kerültek két kategóriába tartoznak: aki már kifizette a tartozását (“passzív” adóslistás) és aki még nem (“aktív” adóslistás). A passzív adóslistások számára több lehetőség adódik hitelfelvételre, hitelkiváltásra, stb., amivel az anyagi helyzetét rendezheti az ember.

A teendők természetesen sokak számára ott kezdődnek, hogy ki kell deríteni, hogyan is kerültünk fel a listára? Milyen tartozással, melyik banknál, mekkora összeggel? Ennek módja egy ügyféltudakozvány kitöltése bármely (de leginkább a szerintünk érintett) banknál.

Vannak, akik úgy gondolják, hogy önhibájukon kívül, a bank tévedése, gondatlansága/hibája miatt kerültek ebbe a kellemetlen helyzetbe. Számukra – megfelelő papírokkal és érvekkel felfegyverkezve – adott a lehetőség egy “szélmalomharcra”: bebizonyíthatják igazukat és elérhetik, hogy töröljék őket a listáról. (Levél a fiókvezetőnek, vezérigazgatónak, PSZÁF-nak, ügyvéd felfogadása, per, stb.)
Fontos tudniuk a “passzív adóslistásoknak”, hogy a hitelfelvételi lehetőségeik azért nem szűntek meg teljesen (ha van egy jó állapotú, értékes ingatlanuk). Banki adóslistás hitelfelvételi lehetőségei >>

Milyen hitelt vehet fel egy adóslistás?

A “passzív adóslistások” számára több lehetőség adódik a lejárt hitel kiváltására, a futamidő meghosszabbítására, további hitel felvételére annak érdekében, hogy anyagi helyzetüket rendezhessék vagy a terveikben szereplő vásárlást (ingatlan, jármű, árú) ne kelljen elhalasztaniuk.

Azt látnunk kell, hogy a pénzügyi lehetőségek természetesen beszűkülnek, de nem reménytelen a hitel felvétele, bár ezek a TV reklámokban megcsodálható hiteleknél drágábbak.

Hitelfelvételi lehetőségek passzív adóslistásoknak:

Közeli hozzátartozó veszi fel a hitelt. Vannak bankok, ahol bizonyos esetekben csak az adóstól várják el, hogy ne szerepeljen a listán. Több kereskedelmi bank ma már egyedi hitelbírálat során, esetenként (pár nap alatt kifizetett, kisösszegű és régi tartozás volt, kezes volt, egyébként megfelelő egzisztencia mutatható fel, stb.) vállalja adóslistások hitelezését.

Hazai bankok kínálata

Korábban több pénzügyi szervezet adott hitelt adóslistásoknak is megfelelő lakóingatlan biztosíték mellett. Jelenleg erőssen megcsappant a számuk és csökkent a hitelezési kedvük, de azért még vannak…

Ezek a pénzintézetek általában hitelügyintézők bevonásával érhetőek el, tanácsadói hálózaton keresztül szerzik ügyfeleiket, nem építenek ki fiókhálózatot. Ezeknek a hiteleknek nagy előnyük az osztrák hitellel szemben, hogy a magyar jog alapján idehaza szerződhetünk, könnyebb és olcsóbb a törlesztés, kapcsolattartás a bankkal.

Osztrák hitel

Ez a probléma megoldásának legismertebb módja. Több csatornán keresztül, szintén hitelügyintéző tanácsadók bevonásával juthatunk el azoknak az osztrák pénzintézeteknek a helyi képviselőihez, akik előkészítik a hitel felvételét. Általában (nagyobb összeg esetén) külföldön történik a szerződés aláírása, fokozottan figyeljünk a korrekt eljárásra, a feltételek teljes körű megismerésére, lehetőségeink és kötelezettségeink, a teljes folyamat átláthatóságára. Sajnálatos módon rengeteg a csaló, aki ennek a hitelnek az ügyintézése során némi előleggel beérve eltűnik…

Magánhitelek

Ez a legdrágább és legnagyobb kockázatot jelentő megoldás. Ne feledjük, hogy az ingatlanunkkal “játszunk”, amit nem ritkán egy élet munkája árán teremtettünk boldog családi fészeknek megálmodva. A magánhiteleknek számtalan formája létezik, bankfelügyeleti engedéllyel rendelkező társaságoktól az uzsorásokig sok mindent ide sorolhatunk. Nézzük meg, hogy kivel szerződünk, de inkább válasszuk a korábbiakban bemutatott megoldásokat.